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城商行出借模式“異軍突起”

作者:admin

時間:2013-08-02 10:30:43

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來源:全景網

摘要:今年以來,高收益出借模式風光不在,特別是在央行連續兩次宣布降息和擴大利率浮動區間之后,出借模式的發行量和收益率更是持續下降。城商行上半年在出借模式市場卻“異軍突起”,不僅市場份額大幅上升了4.93個百分點,其預期收益率也高于整個出借市場平均水平0.16個百分點。


 
今年以來,高收益出借模式風光不在,特別是在央行連續兩次宣布降息和擴大利率浮動區間之后,出借模式的發行量和收益率更是持續下降。城商行上半年在出借模式市場卻“異軍突起”,不僅市場份額大幅上升了4.93個百分點,其預期收益率也高于整個出借市場平均水平0.16個百分點。

  然而業內人士表示,城商行在與大型國有銀行、股份制銀行競爭時,高成本發行出借模式背后暗藏著較高風險。

  “量價齊升”很搶眼

  今年,出借模式市場顯得比較黯淡,高收益出借模式逐漸淡出出借市場的舞臺,國有大行、股份制銀行紛紛減少出借模式的發行量、收益率也縮水,而城商銀行的出借模式卻“量價齊升”。

  根據普益財富最近的監測數據顯示,今年上半年出借模式的平均收益率為4.83%,城商行出借模式的平均預期收益率達4.99%,高于出借市場平均水平0.16個百分點,幾大國有銀行和股份制銀行都稍顯遜色。進入7月以來,城商行出借模式收益率依然保持著不錯的狀態,城商行發行的出借模式平均預期收益率在4.7%上下,而國有大行出借模式的平均收益率僅為3.65%。

  今年以來,很多大銀行推出的出借模式預計年化收益率在5%以上的已經是鳳毛麟角,現在跌至3%區間的出借模式比比皆是,部分城商行出借模式的預計年化收益率卻仍然保持在5%以上。而城商行的資產規模也在不斷地擴張,銀監會最新數據顯示,今年上半年,城商行總資產同比增速31.5%,高居銀行業首位,這讓國有大行、股份制銀行都望塵莫及。銀監會最新數據顯示,截至今年6月底,城商行總資產達11.51萬億元,同比增長31.5%,在銀行業總資產中的占比從8.6%上升到9.2%,而中小城商行是其中快速增長的主力。

  “城商行這幾年的資產規模增速一直都保持在30%左右。”一位城商行的高管表示,伴隨著利率市場化的推進,城商行在吸收存款方面還會保持比較快的增長。

  惠譽在7月底的新聞發布中表示,截至今年二季度,財富管理產品價值已高達10.4萬億元(1.6萬億美元),占總儲蓄額的11.5%,但近期推出的出借模式并不是國有銀行推出的,國有銀行在理則產品方面表現得較為克制。“今年第二季度發行人的結構發生了很大變化,國有銀行減少了1萬億元的出借模式,而小銀行的出借模式增長了1萬億元。” 一位惠譽的部門主管透露。惠譽認為,這是爭奪儲戶大戰的結果,中國銀行,尤其是那些小銀行一直在快速推出更多的模式產品。

  “城商行發行高收益出借模式與大行競爭,無非也是為了贏得客戶,而對城商行來說,通過擴張規模來實現利潤增長是目前參與到市場競爭的動力。” 一位城商行人士表示。

  銀率網分析師認為,城商行出借產品的發行不斷增長以及出借模式的收益率仍保持高位,主要是因為長期以來,城商行無論在資產規模和網點分布方面,還是在客戶數量與質量方面都無法與大銀行相抗衡,城商行要尋求發展,就要培育客戶群體。在當前情況下,特別是降息以后,大型商業銀行的出借模式收益率也隨之降低,市場資金需要尋找更好的出借渠道,而城商行通過發行較高收益的出借模式更有利于市場的拓展。另外,部分城商行正在備戰上市,這也是城商行出借模式收益有所提高的原因之一。此外,通過發行更多的出借模式,也有利于城商行更加快速的獲取資金,擴大資產規模。

城商行出借模式風險上升?

  惠譽指出,目前財務狀況相對較弱的小型銀行成了出借模式市場的主導力量,隨著小型銀行為吸引和保留儲戶大量發售出借模式,中國出借模式市場的風險正在逐步增強。

  普益財富分析師認為,伴隨著利率市場化的推進,商業銀行都將受到巨大影響,面臨著一定的風險。但恒昌財富中心總裁秦洪濤向記者表示,目前,出借模式市場的償付風險存在,但是風險可控。“我國的銀行監管主旨就是對系統性風險零容忍。從以往的經驗來看,一旦發生大面積系統性風險,政府都會采取干預手段。當然,這并不意味著從業人員與金融機構可以不自律。自律是一切行為安全的基礎。”他補充說。

  事實上,目前城商行在發展出借業務中主要面臨兩個瓶頸。“一是由于產品銷售規模有限,代理銷售保險和代為推薦集合信托產品引進較為困難;二是自行開發銀行出借模式的成本與收益不匹配。”西南財經大學信托與出借研究所毛恩知指出。

  此外,還有一個值得注意的問題,雖然不斷加大小微企業業務力度,但仍有城商行熱衷于平臺借款、大企業借款項目,這引起了業內人士的擔憂。“在宏觀經濟欠佳的情況下,通過向政府項目和大企業借款,是城商行保證利潤的有效途徑。盡管監管層一直在加強對城商行客戶集中度的監管,但目前為止,城商行的借款客戶集中度仍然較高,和城投公司、道路公司聯系比較緊密,而這些公司正成為大型銀行的目標,這顯然加大了城商行的風險。”毛恩知表示。

  惠譽在報告中還指出,產品的信用風險也是小型中資銀行出借模式面臨的一個問題。“出借模式的信用風險集中于出借資金對應的資產或項目的信用風險。”一位業內人士表示認為,城商行的出借業務起步較晚,這使得它們的出借業務操作較為謹慎,發行的融資類出借模式大多來源于本地政府或企業主導的項目,在有地方財政參與和擔保的情況下,產品的信用風險實際上相對比較低。
關鍵詞標簽: 出借模式

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